Prêts : quand les bons amis font les bons comptes

Fâché avec votre banquier ? Il reste vos amis. Grâce au Web, la pratique du prêt entre particuliers renaît en marché prometteur.

Le prêt entre amis, Pierre s'y connaît. Il est d'origine vietnamienne et les tontines [1] ont bercé son enfance. Endetté à hauteur de 44%, il est salarié et s'en sort grâce à des investissements locatifs. Mais les banques refusent de lui faire un nouveau crédit.

Alors, pour faire des travaux dans son nouvel appartement, il a emprunté à ses proches. Il sera l'un des premiers à s'inscrire sur FriendsClear, [2] la première plateforme française de gestion des prêts entre particuliers, mise en service dans quelques jours.

A la croisée de Facebook et d'eBay, FriendsClear veut constituer une communauté de prêteurs-emprunteurs. Car Jean-Christophe Capelli, l'un des fondateurs du site et ancien banquier, en est persuadé :

« La prochaine étape des réseaux sociaux, c'est l'échange monétaire. »

Un nouveau « peer-to-peer » débarque en France

Ces réseaux sociaux monétaires existent déjà aux Etats-Unis (Prosper [3]) et un peu partout en Europe occidentale (Zopa [4] par exemple). En avril, Prosper avait dépassé la barre des cinq cent mille membres et des cent trente millions de dollars de prêts cumulés.

Si l'hexagone a un peu de retard, c'est parce que chez nous, seuls les établissements bancaires sont habilités à collecter de l'épargne (article L511-9 du code monétaire et financier [5]).

FriendsClear cherche donc un partenariat avec une banque. Sans cela, le site n'est pas autorisé à mettre en relation des internautes qui ne se connaissent pas : seuls des amis et des proches pourront s'inscrire. Des gens, donc, qui pourraient très bien se passer d'un site Internet pour se prêter de l'argent… Mais Jean-Christophe Capelli est confiant :

« Quand les gens se rencontrent le dimanche autour d'un repas de familles, ils veulent parler d'autre chose. Notre site leur montre qu'emprunter de l'argent, c'est sérieux. Il leur donne un cadre formel. »

Mais nullement un cadre juridique. Le site ne fait fonction ni de notaire, ni d'huissier, ni de banque, ni d'avocat. C'est un service, rémunéré à l'inscription (9,90 euros ou 19,90 euros) et non au pourcentage.

Voter pour le meilleur emprunteur

Comme eBay, FriendsClear veut proposer un système de notation des bons et des mauvais prêteurs et emprunteurs. Une tâche difficile, qui n'est réalisable qu'avec l'expertise d'une banque. Mais qui vise un objectif crucial : éviter les arnaques [6], si courantes [7] sur Internet, et les défauts de paiements [8]. Car même entre amis, cela tourne souvent mal…

Retrouvons Pierre, notre salarié endetté qui emprunte à ses proches. ll y a neuf ans, il a prêté vingt-trois mille francs à un ami et depuis, il n'en a pas revu la couleur. Son erreur : ne pas avoir formalisé l'accord par une reconnaissance de dettes [9] devant notaire.

Les plateformes de prêt entre particuliers font renaître l'espoir chez tous ceux qui se retrouvent en situation de grande détresse financière et qui multiplient les appels à l'aide sur Internet [10] :

« Je suis dans une mouisse pas possible j'ai un besoin urgent de 20 000€ je suis interdit bancaire mes je cumule deux travaile je rembourse la totalitée dans deux mois si un particulier sérieu peu m'aider merci de me contacter »

Peu probable que ce genre de message trouve prêteur sur FriendsClear. Mais un forum et une permanence téléphonique pourront aider les surendettés à mieux gérer leur argent. Jean-Christope Capelli commente :

« L'éducation financière est très mal faite en France. Le banquier prête de l'argent mais n'explique rien. »

Le prêteur en ligne : philanthrope ou avant-gardiste ?

Sur ce genre de plateformes, le taux d'intérêt est fixé librement par le bailleur. Seule obligation : qu'il soit inférieur au taux de l'usure [11]. L'argent est-il l'unique motivation de ces prêteurs d'un nouveau genre ? Jean-Christophe Capelli a sa petite idée :

« Pour eux, c'est un peu l'anti-subprime : ils savent où va leur argent. L'ère de l'argent roi, c'est fini : on veut que notre argent serve à quelque chose. Le prêt aux particuliers, c'est une nouvelle classe d'actifs financiers. Après la mode des placements éthiques, voilà les placements citoyens. »

10% du marché en 2010

Les prêts entre particuliers représentent deux milliards d'euros par an en France, sur un marché du crédit à la consommation de quatre-vingt milliards. Ce n'est souvent que de petites sommes qui sont en jeu : le prêt moyen entre particuliers est de trois mille euros.

[12]Il s'agit donc encore d'un marché de niche [12] mais sa marge de progression est forte (lire le document ci-contre) : selon une étude du cabinet Gartner Group [13], les plateformes de « social banking » (prêt entre particuliers et conseil financier) détiendront 10% du marché mondial du secteur en 2010.

Les banques doivent donc réagir : sinon, elles risquent de perdre des dépôts et des revenus d'intérêts. Le cabinet Javelin Research & Strategy [14] leur conseille même de s'associer aux plateformes et de proposer leurs services comme des « extensions de leurs produits traditionnels ».

Ironie de l'histoire : le prêt citoyen en ligne deviendrait alors une nouvelle offre bancaire, alors que c'est précisément en réponse à la frilosité des banques qu'il s'est tant développé…