Solidaire des entrepreneurs du Sud ? Babyloan leur prête vos économies

Fournir directement à des entrepreneurs du Sud des petites sommes pour développer leurs microentreprises, c'est le concept des prêts solidaires.

Vous cherchez un moyen de participer intelligemment et efficacement à la lutte contre la pauvreté et les inégalités ? Grâce à Babyloan [1], vous pouvez devenir un acteur direct de la microfinance. En prêtant directement à des petits entrepreneurs du Sud un peu d'argent, vous les aidez à créer ou développer leurs microentreprises.

Palier le manque de fonds des institutions locales de microfinance

Il s'agit bien de prêts solidaires : le site de Babyloan précise que si vous décidez de prêter, c'est à 0% de taux d'intérêt. Ceci pour des raisons pratiques (le montant des intérêts resterait dérisoire) et réglementaires : il est interdit de prêter à intérêt quand on n'est pas une banque, ce que n'est pas Babyloan. C'est pourquoi la BRED et le Crédit Coopératif, banque la plus exemplaire en matière de finance solidaire, sont associées au projet. Elles serviront de « plate-forme d'intermédiation » et rassureront les prêteurs.

L'image est séduisante. Vous prêtez à une personne précise, en Afrique, en Asie ou ailleurs ; et Babyloans vous informe régulièrement de la situation de « votre » entrepreneur. Pour être efficace, votre prêt passe pas l'intermédiaire d'institutions locales de microfinance, qui manquent souvent de fonds à prêter mais ont un savoir-faire dans l'accompagnement de projets. C'est le travail de cet intermédiaire qui diminue le risque pris par le prêteur et qui permet de l'informer.

Babyloan reproduit en France un système déjà bien rôdé aux Etats-Unis. Kiva [2] a plus de deux ans d'expérience dans ce domaine et des milliers d'Américains ont prêté plusieurs dizaines de millions de dollars à des microentrepreneurs du Sud par le biais d'une centaine d'institutions de microfinance.

A la différence de Babyloan, les prêteurs de Kiva peuvent, eux, facturer des intérêts ; mais ceux-ci sont peu élevés, souvent beaucoup moins que les intérêts facturés par les prêteurs locaux. Et les premiers chiffres de Kiva semblent montrer que les remboursements connaissent très peu d'incidents. Donc les prêteurs généreux augmentent régulièrement les sommes qu'ils mettent à disposition.

Plus rentable sans intermédiaire bancaire

Babyloan et Kiva sont des exceptions généreuses au sein d'un univers du « P2P lending » (prêts « entre pairs ») qui se développe très vite, et sur des motivations moins généreuses. Aux Etats-Unis, plus d'une dizaine de plate-formes fonctionnent qui proposent de rapprocher prêteurs et emprunteurs, comme Lending Club [3] ou Prosper [4] ; mais avec un but lucratif tout à fait clair.

Car là-bas les prêts bancaires sont beaucoup plus couteux qu'en France. Et aux pauvres dont les banques se méfient, seuls les usuriers prêtent mais à des prix astronomiques. Donc le prêt direct serait souvent plus rentable, à la fois pour le prêteur et l'emprunteur, avec la disparition de l'intermédiaire bancaire. Et les prêts se font souvent au sein d'une communauté, ce qui crée l'indispensable confiance entre les uns et les autres.

Il s'agit pour l'essentiel de prêts à la consommation ou de projets personnels. En France, Friends Clear [5] compte démarrer prochainement sur ce modèle, et quelques autres projets pourraient voir le jour si les contraintes réglementaires sont assouplies. Le seul système de microcrédits professionnels par le Net qui fonctionnera bientôt en France est celui de l'Adie, qui vient d'annoncer la mise en place de prêts en ligne dès 2009 [6]. Cette célèbre institution de microfinance a vingt ans d'expérience dans le crédit solidaire direct aux entrepreneurs ; donc on peut supposer que le « scoring » en ligne (un test sur la validité du projet, le sérieux de l'entrepreneur…) remplacera l'indispensable confiance entre prêteurs et emprunteurs.

On ne parle pas encore de site ou des prêteurs pourraient, comme avec Kiva ou Babyloan, proposer directement leurs épargnes ; mais pourquoi pas, à terme ? Les membres de Finansol démontrent depuis des années que des centaines de milliers d'épargnants en France décident de consacrer une part de leur épargne à des investissements solidaires. Les développements possibles sont immenses sur le Net.

Photo : un Zimbabwéen montre la monnaie en circulation depuis août 2008 à Harare (Philimon Bulawayo/Reuters).