Si j'ai un crédit immobilier dans une banque en faillite, que se passe-t-il ?

Les grandes banques de crédit immobilier souffrent, en Europe aussi, c'est une évidence. Il n'y a qu'à voir le sauvetage de la Hypo Real Estate (HRE) [1] en Allemagne ou les tourments du Crédit foncier [2], en France.

Les riverains endettés d'Eco89, en écho à l'explicateur [3] sur le devenir de leurs économies, ont voulu savoir si, par hasard, ils seraient libérés de leur dette en cas de faillite de leur banque. Mauvaise nouvelle pour eux : la réponse est non.

Dans le pire des scénarios, celui où la banque serait liquidée, vous seriez quand même redevable au liquidateur judiciaire. Mais ce pire des scénarios n'est pas envisageable, à croire les personnes interrogées.

« Ou alors, il n'y a plus d'économie du tout… »

« Il n'y a aucune chance que ça arrive, affirme Philippe Caplet, directeur du site Les Clés de la banque [4], créé par la Fédération bancaire française. “ Ou alors il n'y a plus d'économie du tout… ”, balaie-t-il d'un revers de la main. Comme il vient de le faire pour Dexia, l'Etat français apporterait sa garantie en cas de défaut de paiement d'un établissement de crédit.

Lors de la faillite du Crédit martiniquais en 1999, l'Etat avait sorti 180 millions d'euros du Fonds de garantie des dépôts pour payer l'argent déposé par les particuliers, et les emprunts souscrits auprès de cette banque s'étaient poursuivis auprès du repreneur, une filiale de la Bred. Philippe Caplet résume :

“ Si une banque française était dans une situation catastrophique, la Banque Centrale viendrait lui prêter les fonds nécessaires en premier ressort, et sinon, l'Etat le ferait. Et dans tous les cas, les crédits se poursuivraient. ”

Moins de crédits risqués en France

Le PDG de Meilleurtaux.com [5], Christophe Crémer précise :

“ Il y a une solidarité entre banques, c'est la réputation de toutes qui est en jeu si l'une défaillait, il se trouverait donc une autre banque pour la racheter. Surtout si elle ne vaut plus grand-chose. ”

Comme beaucoup de gens ces temps-ci, Philippe Crémer ne sait plus quels mots employer pour rassurer sur la solidité du système bancaire français :

“ Plus on répète qu'une faillite ne peut pas arriver, moins les gens y croient. ”

Le patron tient quand même à “ rappeler quelques vérités ” :

“ Un effondrement de l'immobilier entraînant derrière lui le système bancaire, comme on l'a vu aux Etats-Unis, est impossible en France. Là-bas, de grands établissements de crédit comme Country Wide prêtaient sur la seule foi des déclarations de revenus des gens, sans vérifier qu'ils étaient solvables. Ça n'est pas le cas en France, où les défauts de paiement ne dépassent pas 0,15%. De plus, il y n'a que 5% des prêts immobiliers contractés qui sont à taux révisable. ”

La baisse des prix de l'immobilier à laquelle on a commencé à assister, ne serait donc qu'une révision après des années de hausse, mais n'a rien à voir avec les défauts de paiement massifs des emprunteurs, qui a précipité la chute des prix et la faillite des banques aux Etats-Unis.

Merci à Le_dentiste et à Stephanemot pour leurs contributions.