Où est l'argent quand j'attends un virement ?

Lorsque on envoie ou reçoit un virement, on ne sait jamais quand l'argent va arriver à destination alors qu'il est immédiatement débité du compte émetteur : le lendemain ? trois jours après ? Plus pour certains virements à l'international ?

Où passe notre argent pendant ce moment-là ?
Pourquoi est-ce que l'argent ne voyagerait pas à la vitesse de la lumière ? On retire d'un côté et on ajoute de l'autre ?

Il est évident que la banque a intérêt à faire traîner ces virements en plaçant l'argent disparu un ou deux jours. A l'échelle d'un banque, cela représenterait des montants et des gains colossaux.

Les riverains unanimes : les délais battent des records

La question d'Eco89 et la réponse proposée par Jérémie Berrebi ont provoqué nombre de contributions, en forme de témoignage. Tous sur le même ton : quand un organisme envoie un virement avec une date d'émission, les clients constatent que la somme est créditée bien tard sur leur compte…

L'un des riverains, Jean-Luc Lumen [1], annonçait même son intention de « contacter le livre des records » pour un temps de virement de 28 jours de sa pension d'invalidité depuis la France vers l'Allemagne. Ce record, qui datait de 2008, est d'ores et déjà battu en 2009, avec 67 jours « après réclamation ».

Mais que se passe-t-il pendant ce temps ? Pour Serge Maître, président de l'Association française des usagers des banques (Afub) [2], les cas de placements sur les marchés monétaires sont exceptionnels :

« Cet argent donne tout simplement des disponibilités de liquidités aux banques. Pendant qu'elles placent sur les marchés l'argent qui est destiné à l'être, elles utilisent celui des virements pour faire face aux paiements courants : elles l'utilisent au service des liquidités courantes. »

Cependant, il ne se prononce pas sur des délais aussi longs… Plusieurs riverains ont aussi noté qu'entre la France et l'Allemagne, les virements étaient crédités beaucoup plus vite quand ils partent d'outre-Rhin (24 heures selon Watashi_baka, [3] contre 15 jours et 3 euros de frais dans l'autre sens…)

Petits arrangements avec les dates de valeur

Sur cet aspect de la question, la réponse est limpide : « la Cour suprême allemande a interdit la pratique des dates de valeur », explique Serge Maître. C'est aussi le cas de la Cour de cassation française, depuis un arrêt du 27 juin 1995.

Arrêt qu'aucune banque ne respecte. « Les pouvoirs publics sont d'une complaisance folle », estime le président de l'Afub. « Et aucune banque ne se bat sur ce créneau-là, puisque toutes en profitent. »

Pour lui, il s'agit bien d'« une tarification occulte ». Son association, que des clients de banques contactent en cas de litige, constate une augmentation des délais de dates de valeurs, « depuis le mois de décembre ». « Les banques se constitueraient-elles une trésorerie pendant la crise ? », se demande Serge Maître.

Merci à Jérémie Berrebi, Sinclair, Serbo, Abcd, Tarpon, Jean-Luc Lumen, H-r, DMarlier et Watashi_baka pour leurs contributions.

Ailleurs sur le web
► Le site de l'Association française des usagers des banques (Afub) [2]